Češi zapomínají aktualizovat své pojistky. To se jim může v případě pohromy vymstít

Majitelé nemovitostí se v posledních letech mohou radovat. Hodnota jejich domu či bytu závratně roste. Radost ale často končí ve chvíli, kdy dojde k povodním, vichřici nebo krupobití.

Totiž teprve až když dojde k požáru nebo jiné živelní katastrofě, majitelé nemovitostí zjistí, že jejich pojistka zdaleka neodpovídá skutečné škodě a vyplacené peníze na nové bydlení nestačí. Jak je to možné? Majitelé si jednoduše nehlídali svoji pojistku a péče o ni pro ně skončila v den, kdy ji podepsali. To se ale zvlášť v dnešní době nemusí vyplatit.

Některé pojišťovny sice pracují s omezenou tolerancí, výrazný problém s takzvaným podpojištěním ale pravděpodobně hrozí všem, kdo mají pojistnou smlouvu na nemovitost uzavřenou už více než čtyři roky a dosud ji neaktualizovali. Podle odborníků je dobré aktualizovat pojistku nejméně každé dva roky.

Jen 42 % Čechů v posledních 5 letech aktualizovalo pojistnou smlouvu.
*Zdroj: Výzkum IPSOS pro Kooperativu, 1050 respondentů

42%

Ceny nemovitostí v posledních letech raketově rostou. Od začátku pandemie, tedy od jara 2020, vzrostly ceny nemovitostí o 25 až 30 procent. „Tento problém se netýká jen Prahy, ani další krajská a okresní města na tom nejsou jinak. Například v Jablonci nad Nisou je meziroční nárůst těžko uvěřitelných 28 procent,“ říká Jan Babka z Next Reality. Podle serveru Hypoindex.cz se na konci roku 2021 starší byty v osobním vlastnictví prodávaly v Brně či Olomouci až o 53 procent dráž než na konci roku 2019, v Ostravě dokonce o více než 80 procent. Podobně je to i s domy či pozemky.

Modelová ukázka vývoje cen bytu

Nejdražší bydlení je stále v Praze, nejlevnější byty hlásí Ústecký a Karlovarský kraj. Podle společnosti Deloitte rostou ceny za metr čtvereční nejrychleji ve Zlíně. I přes zvyšující se ceny poptávka po nemovitostech stále roste. A také právě proto – jde totiž o spojené nádoby.

Mladá rodina začala v lednu loňského roku přemýšlet o koupi vlastního bytu. Jejich snem bylo bydlení s dispozicí 3 + 1. V panelovém domě v Praze na Chodově takový byt o rozloze 65 metrů čtverečních, v původním stavu, stál 5,2 milionu korun.

Rodina ale váhala, zda to není příliš. Rozhodli se ale až na podzim a stejný byt nakonec pořídili za 5,8 milionu korun. Dnes, v dubnu 2022, má jejich byt hodnotu 6,2 milionu korun. Plánují rekonstrukci, kterou jim ale prodražují ceny stavebního materiálu.

Pojištění máme, ale nestaráme se o něj

Zvyšující se ceny bytů jsou samozřejmě dobrou zprávou pro majitele, protože jejich majetek vlivem zmíněných okolností roste. Aby to však byla pravda, je třeba mít své nemovitosti náležitě pojištěné.

Češi svůj majetek chrání, pojištění nemovitosti či domácnosti má sjednáno valná většina domácností. Mnozí ovšem podpisem smlouvy odloží veškerý zájem o svou pojistku stranou a domnívají se, že v případě nečekané nepříznivé události se o ně pojišťovna postará.

Jenže jak ukázalo například loňské tornádo na Moravě, pojistky často nejsou dostatečné právě proto, že ceny nemovitostí od sjednání pojistné smlouvy vyrostly i o desítky procent. Analytici pojistného trhu odhadují, že až polovina domů v Česku je podpojištěná. „Problémem je, že ceny nemovitostí rostou, ale majitel svou smlouvu neaktualizuje, a tento růst se tak do ní nepromítá. Není nijak výjimečné setkat se na trhu se smlouvou o pojištění majetku, kterou 10 let nikdo neupravil,“ potvrzuje Jan Grufík ze společnosti Freedom Financial Services.

Majitelé bytu se zastaralým vybavením zvládli během 5 let vyměnit podlahy, zrekonstruovat koupelnu a toaletu, pořídit novou kuchyňskou linku i se spotřebiči. Hodnota jejich nemovitosti tak stoupla o další milion korun.

Jelikož žádný z majitelů neaktualizoval pojistku, v případě rozsáhlého zničení bytu povodněmi jim pojišťovna vyplatí jen omezenou částku. Ta ani zdaleka nebude pokrývat aktuální náklady na obnovu bytu a jeho uvedení do původního stavu.

Jak na pojištění, na které se lze spolehnout

Pojištění střechy nad hlavou je nutnost. Pokud nemáte v bance částku odpovídající výstavbě nového domu, nevyplatí se podpojištěním riskovat, že vám vichřice nebo velká voda zničí dům a vy nebudete mít na jeho opravu.

Pojišťovny sice uplatňují v případě výkyvů na trhu pro vznik podpojištění určitou toleranci, zpravidla do 15 až 20 procent, ale nynější inflace a zdražování materiálů toto rozpětí v naprosté většině případů přesahuje. V případě vzniku škody je tak pravděpodobné, že by majitelé museli část oprav zaplatit ze svého.

„Pojistná částka stanovená v pojistné smlouvě je maximální hodnota, kterou může klient dostat. Pokud je hodnota nemovitosti čtyři miliony a je pojištěna pouze na dva miliony, je stavba podpojištěna o 50 procent. Ve stejném poměru bude pojišťovna krátit plnění. Klient dostane pouze polovinu částky, která byla uvedena ve smlouvě, tedy pouze jeden milion,“ vysvětluje pro peníze.cz Lukáš Chytil, analytik společnosti Partners. Cena nemovitosti může zásadně vzrůst také nejrůznějšími úpravami, které majitelé v průběhu let dělají. Jeden rok opraví střechu, další instalují bazén, vymění stará okna, postaví na zahradu skleník. To vše je potřeba do pojistné smlouvy přidávat.

Správné nastavení na začátku

  • Do pojistky nepatří jen obytná plocha bytu, ale i suterén, terasa, garáž nebo bazén, sauna a stromy na zahradě.
  • Vždy si překontrolujte, že všude máte uvedenou správnou plochu v metrech čtverečních.
  • Abyste nemuseli odhadovat hodnotu nemovitosti, žádejte po pojišťovně indexaci.
  • Nezapomeňte na pojištění domácnosti, které chrání nábytek, elektroniku i cennosti.

Zásadní je pravidelná aktualizace

  • Odborníci se shodují, že ideální je aktualizovat svoji pojistnou smlouvu jednou za dva roky.
  • Obecně pak platí, že byste měli zkontrolovat s odborníkem nastavení své smlouvy, pokud je starší než čtyři roky.
  • Pokud na své nemovitosti uděláte jakékoli významnější úpravy, s aktualizací nečekejte a spojte se se svojí pojišťovnou okamžitě.

Indexace to vyřeší za vás

  • Pojišťovny nabízejí indexaci, což je služba, která chrání klienty před podpojištěním. „Neustále vyhodnocujeme inflaci a nabízíme klientům aktualizace pojistných částek, limitů plnění a pojistného v závislosti na odpovídajícím inflačním vývoji. Stačí, když klient s indexací vyjádří souhlas a jeho pojištění se pak již může aktualizovat automaticky,“ popisuje Tomáš Reitermann, vedoucí Odboru pojištění občanů Kooperativy.
  • Díky indexaci mají klienti jistotu, že je jejich pojistná částka správně nastavená. Větší změny, jako je přístavba, rozsáhlá rekonstrukce nebo třeba tepelné čerpadlo, je ale i tak nutné hlásit pojišťovně.

Správné nastavení na začátku

  • Do pojistky nepatří jen obytná plocha bytu, ale i suterén, terasa, garáž nebo bazén, sauna a stromy na zahradě.
  • Vždy si překontrolujte, že všude máte uvedenou správnou plochu v metrech čtverečních.
  • Abyste nemuseli odhadovat hodnotu nemovitosti, žádejte po pojišťovně indexaci.
  • Nezapomeňte na pojištění domácnosti, které chrání nábytek, elektroniku i cennosti.

Zásadní je pravidelná aktualizace

  • Odborníci se shodují, že ideální je aktualizovat svoji pojistnou smlouvu jednou za dva roky.
  • Obecně pak platí, že byste měli zkontrolovat s odborníkem nastavení své smlouvy, pokud je starší než čtyři roky.
  • Pokud na své nemovitosti uděláte jakékoli významnější úpravy, s aktualizací nečekejte a spojte se se svojí pojišťovnou okamžitě.

Indexace to vyřeší za vás

  • Pojišťovny nabízejí indexaci, což je služba, která chrání klienty před podpojištěním. „Neustále vyhodnocujeme inflaci a nabízíme klientům aktualizace pojistných částek, limitů plnění a pojistného v závislosti na odpovídajícím inflačním vývoji. Stačí, když klient s indexací vyjádří souhlas a jeho pojištění se pak již může aktualizovat automaticky,“ popisuje Tomáš Reitermann, vedoucí Odboru pojištění občanů Kooperativy.
  • Díky indexaci mají klienti jistotu, že je jejich pojistná částka správně nastavená. Větší změny, jako je přístavba, rozsáhlá rekonstrukce nebo třeba tepelné čerpadlo, je ale i tak nutné hlásit pojišťovně.

Podpojištění je velmi aktuální problém

„Je jasné, že málokdo bude pravidelně investovat tisíce korun ročně do odhadu nemovitosti. Bouřlivý vývoj za poslední roky ale ukázal, že se ceny vyplatí sledovat,“ upozorňuje Lumír Kunz z FérMakléři.cz na to, že každému, kdo vlastní nějakou nemovitost, hrozí, že bez správně nastaveného pojištění se v případě nějakého většího průšvihu může ocitnout bez prostředků na opravu nebo pořízení nového bydlení.

Ilustrace tornáda.

Tornádo na jižní Moravě loni poškodilo řadový rodinný domek. Vzhledem k rozsáhlým škodám nařídil statik kompletní demolici objektu. Pojistná smlouva byla uzavřena v roce 1997 na pojistnou částku 800 000 korun a její výše nebyla od té doby nijak aktualizována. Pojistná částka neodpovídá hodnotě rodinného domu, která byla v době vzniku škody 3,2 milionu korun. Náklady na demolici a znovupořízení domku tak čtyřnásobně převýší objem vyplaceného pojistného plnění.

Myslete také na to, že podpojištění nehrozí jen u pojištění nemovitostí, ale obecně u pojištění veškerého majetku i u havarijního pojištění. Správně nastavené pojištění nemovitosti vás dokáže ochránit opravdu spolehlivě. Když ho budete pravidelně aktualizovat, ušetříte si spoustu starostí. Věnujte mu pozornost, ať můžete být v klidu.

Aktualizace pojistné smlouvy a zvýšení pojistné částky přitom nemusí nutně znamenat, že za pojistku zaplatíme více. Díky spolupráci s finančními poradci, kteří šikovně využijí akce pojišťoven, může člověk v některých případech i ušetřit nebo získat za podobnou cenu rozsáhlejší pojištění.

Kooperativa. Pro život, jaký je

Nepodceňujte pojištění své nemovitosti

41 %* majitelů neví, jakou má jejich nemovitost hodnotu.
23 %* majitelů nemovitostí míní, že by se jejich nemovitost dala znovu vybudovat za svoji aktuální pojistnou částku.
*Zdroj: Výzkum IPSOS pro Kooperativu, 1 050 respondentů

Pojišťovna Kooperativa chrání nemovitosti svých klientů valorizací pojistné částky. Odborníci v závislosti na růstu životních nákladů zvyšují i pojistné částky, aby byt či dům nebyl podpojištěný a částka vždy odpovídala skutečným nákladům na kompletní obnovu nemovitosti. Chcete o podpojištění vědět víc?

TO MĚ ZAJÍMÁ →
REKLAMA

Pokračujte ve čtení: